¿Cuándo interesan los seguros de los bancos?

Los seguros asociados a productos bancarios generan muchas confusiones entre los clientes. Estas confusiones son lógicas y comprensibles si tenemos en cuenta que no existe mucha claridad a la hora de comercializar determinados productos, por ejemplo los seguros asociados a las hipotecas.

De hecho existe una creencia errónea, muy extendida, sobre la posibilidad por parte de los bancos de obligar a contratar un seguro asociado a un préstamo. Esto por ejemplo es muy visible en el caso de los préstamos hipotecarios y los seguros de hogar.

Vamos a centrarnos en el caso de los prestamos hipotecarios ya que probablemente sea la cuestión más extendida en este sentido, sin embargo, es perfectamente aplicable a otros productos de financiación en los que se soliciten seguros asociados.

¿Son obligatorios los seguros de hogar al contratar una hipoteca?

Una hipoteca puede ser condicionada a la firma de un seguro de hogar. Esto tiene que ver con la salvaguarda de los intereses de la entidad financiera utilizando como garantía del préstamo el importe de la indemnización del seguro en el que debería constar la cláusula hipotecaria.

Esta cláusula hipotecaria hace que el banco sea beneficiario de la indemnización hasta el importe de las hipotecas en caso de una pérdida de la vivienda asegurada o un daño grave de la misma. Es una fórmula para garantizar que la indemnización permita, por ejemplo, la reconstrucción o recuperación del valor establecido.

Al firmar un préstamo hipotecario, el banco condiciona a contratar un seguro de hogar. Sin embargo, el error fundamental es entender que el condicionante de la contratación de un seguro de hogar para la firma de un préstamo hipotecario obliga a que ese seguro sea contratado con la propia entidad financiera emisora del préstamo.

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¿Son obligatorios los seguros de los bancos en la hipoteca?

La respuesta es un rotundo no, pero, cuidado que no sean obligatorios no significa que no puedan ser inducidos a la contratación a través de determinados condicionantes.

La explicación a esta aparente contradicción es sencilla. Por ley, la entidad financiera no puede obligar al cliente que solicita un préstamo hipotecario a firmar el seguro de hogar con la propia entidad. Es decir, la elección de aseguradora quedaría a discreción del cliente.

La trampa la encontramos cuando analizamos a fondo las exigencias para la comercialización de los préstamos hipotecarios, y, dentro de ellas, las rebajas a los diferenciales a partir de bonificaciones que se obtienen con la contratación de otros productos en batería.

Esto significa, por ejemplo, que cuando se nos ofrece una hipoteca a tipo variable con un diferencial al 1%, es muy probable que ese diferencial se vincule de manera directa a una serie de exigencias, contratar tarjetas, domiciliación de nómina, contratar productos de ahorro y por supuesto contratar un seguro de hogar con la propia entidad.

Esta es una manera de fomentar la contratación de los seguros por los bancos, una manera que puede resultar más o menos legal según quien la analice y la óptica con la que se mire, pero en la que realmente lo que vincula el préstamo y el seguro es la bonificación del diferencial, por tanto, es una obligatoriedad diferente. Puede ser dudoso pero al menos de momento funciona y se aplica.

¿Cuál es la cuestión clave en este asunto?, que si el cliente rechaza la contratación del seguro verá afectada la bonificación de la hipoteca, se le podrá ofrecer otra pero no aquella en las condiciones iniciales.

Una cuestión básica que se debe explorar siempre que se nos ofrece una hipoteca condicional a en su diferencial a la contratación del seguro es si esta obligatoriedad se extiende a los seguros en general o a los seguros de la propia entidad. Puede darse el caso que solamente se solicite la contratación de un seguro sin especificar que éste deba ser emitido por la propia entidad financiera o su aseguradora, es decir, en este caso el cliente podría obtener la bonificación solamente con contratar un seguro de hogar que por otro lado es necesario.

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Merece la pena vincular el seguro a la hipoteca por una bonificación en el diferencial

Este es un análisis que se debe realizar siempre que se nos condiciona a contratar el seguro con la propia entidad bancaria donde solicitamos la hipoteca. El motivo es sencillo, realmente este condicionante tiene que ver con una reducción del coste de la hipoteca en lo que a diferencial se refiere, si no se obtiene realmente un beneficio en la comparación del seguro y su coste con la bonificación del diferencial difícilmente estamos ante una operación interesante para nuestro bolsillo.

Para saber esto es básico que en primer lugar sepas cuánto vas a pagar por la prima del seguro y contrastes el coste del seguro con otras opciones de mercado, teniendo en cuenta por supuesto los capitales asegurados de la operación. Posteriormente calcula la rebaja que se supone la bonificación en el diferencial respecto a la hipoteca. De esta manera podrás comprobar con bastante fidelidad si realmente estás ahorrando algo en la operación o, si por el contrario, no sólo la bonificación se marcha en la contratación del seguro sino que el cómputo general es negativo y acabas pagando más que en una hipoteca con un diferencial superior y un seguro contratado en otra aseguradora.

Acostumbrarse a comparar seguros

Realmente deberíamos hablar de acostumbrarse a comparar productos financieros, esta es una acción saludable que permite que como usuarios manejemos información profusa respecto a lo sólo aquello que se nos ofrece sino las ventajas que realmente pueda tener o no.

No es complicado entender que cuando podemos comparar diversas ofertas podemos llegar a obtener mejores resultados en cuanto a variedad y ajustar mucho más la necesidad.

Desde el punto de vista de los seguros de hogar y los préstamos hipotecarios, al que hemos dedicado el artículo, realmente se trata de encontrar un equilibrio entre lo que necesitamos y lo que mejora o no lo que ya tenemos. Lo cierto es que hoy en día la enorme variedad de oferta aseguradora hace que, como poco, debiéramos plantearnos estudiar a fondo las ofertas vinculadas antes de tomar decisiones.