Uno de los elementos más comunes y conocidos de la relación entre el banco y cliente ha sido siempre el de los regalos de los bancos. Regalos por domiciliar nómina, regalos por la contratación de determinados productos, etcétera.
De entre todas las opciones, y salvando la de los depósitos en especie que no se puede considerar regalos ya que en este caso se trata de retribuciones en especie, los regalos por domiciliación de nómina son probablemente los más frecuentes en la oferta comercial de los bancos.
Se trata de un modelo de bonificación al cliente que ha ido perdiendo presencia en los últimos años en favor de otro tipo de propuestas de modificación y valores añadidos en las cuentas nómina, que se ha convertido en uno de los productos estrella en lo que a cuentas bancarias se refiere.
Esto no significa que no sigan existiendo ofertas de regalo en especie como valor añadido o bonificaciones en la contratación de cuentas nómina. Siguen existiendo, en menor medida, y en general siguen presentando las mismas ventajas y desventajas que antaño.
Antes de contratar un producto de estas características conviene no dejarse llevar exclusivamente por el regalo y analizar a fondo lo que se nos ofrece.
Las cuentas nómina los regalos y las bonificaciones
La oferta de cuentas nómina, fundamentalmente en los últimos dos años, ha reducido bastante la bonificación o los valores añadidos. Esto puede parecer un contrasentido cuando realmente estos productos son en buena medida la cara visible de mucha de la oferta bancaria actual, pero, si analizamos a fondo la balanza entre las bonificaciones que se obtienen hoy en día junto a las obligaciones que generan, y las bonificaciones que se obtenían hace tres o cuatro años vamos a ver una diferencia favorable a estas últimas.
Las cuentas nómina son cada vez más cerradas, buscan finalizar mucho más al cliente y retenerlo por el mayor tiempo posible. Este es un elemento que siempre has de tener en cuenta antes de contratar uno de estos productos.
Y es que en la actualidad cualquier cuenta corriente a la vista puede cumplir funciones muy similares a las de una cuenta nómina en los aspectos básicos, pero también, en algunas de las bonificaciones que se nos ofrece como valores añadidos en las cuentas nómina, por ejemplo la ausencia de comisiones o los costes de emisión y mantenimiento de tarjetas. Es decir, o que se nos ofrezca como bonificación en una cuenta nómina, estos elementos son utilizados también en una cuenta a la vista en la que depositemos nuestros ingresos regulares, y, sin las complicaciones, permanencias o exigencias de las cuentas nómina.
Cuentas sin cómisiones cómo son y dónde encontrarlas
¿Entonces dónde está la ventaja de una cuenta nómina? Obviamente las tiene. En primer lugar se trata de un producto que puede ayudarnos a acceder a otros productos de la entidad con carácter preferencial y bonificado. Un buen ejemplo de esto lo encontramos en el acceso a financiación a través de los anticipos nómina, los préstamos pre concedidos o la financiación preferente. Esto son herramientas que se encuentran modificadas en muchas ofertas de cuenta nómina y que no lo están en una cuenta a la vista tradicional. Además, hay que tener en cuenta que muchas de las ofertas de cuenta nómina vienen acompañadas de otras bonificaciones como por ejemplo acceso preferente a otros productos, descuentos en recibos, descuentos en compras…
En definitiva si coincide como herramienta con lo que podemos necesitar o si nos viene bien sus prestaciones puede convertirse en un útil. Eso sí, recordando siempre que los beneficios y bonificaciones no son gratis, que pueden venir acompañados de exigencias como mínimos de ingreso mensual, de permanencias, de penalizaciones por el incumplimiento de las condiciones, por ejemplo la permanencia, etcétera. Y además, en algunos casos, se nos va a exigir la contratación de otros productos en batería para obtener la máxima bonificación posible, algo que tampoco siempre va a convenir necesariamente a nuestro bolsillo.
Ventajas de las Cuentas Nómina
- Suelen ofrece bonificaciones o regalos
- Ausencia de comisiones en la cuenta
- Ausencia de comisiones en las tarjetas
- Acceso preferente a determinados productos de la entidad
- Operativa de cuenta corriente
Inconvenientes de las Cuentas Nómina
- Suelen presentar exigencia de mínimos en los ingresos periódicos
- Pueden presentar periodos obligatorios de permanencia
- No siempre los productos en paralelo resulta interesantes
- La retribución de los mercados no siempre es interesante para el bolsillo del usuario
¿Merecen la pena los regalos por domiciliar nómina?
Los regalos por domiciliar nómina son una parte más de las bonificaciones que se nos pueden ofrecer y pueden resultar atractivo interesante para quien está buscando donde gestionar sus ingresos y gastos.
Ahora bien, hay que tener claro también a lo que estamos accediendo. En primer lugar se trata de regalos puntuales que tampoco presentan un valor excesivo y que, a cambio, nos va a exigir unos niveles de permanencia y vinculación muy elevados que no se corresponden generalmente de manera proporcional al coste.
Para quien ha elegido una entidad bancaria concreta y está dispuesto a convertir esta en la base fundamental de su operativa bancaria, y marcharse en un plazo de tiempo medio/largo, un regalo nómina puede resultar interesante como bonificación en especie, sobre todo si se regalo puede ser útil realmente. Desde un punto de vista económico calcular el valor medio de mercado del regalo es fácil y compararlo con, por ejemplo la exigencia de permanencia, nos generaría algo similar a un depósito en especie, pudiendo valorar fácilmente su interés de esta forma.
Ahora bien, inclinarse por un producto de estas características exclusivamente por el regalo puede no ser una buena idea ya que aquí no sólo hay que valorar la relación precio de mercado valor de la retribución sino también las condiciones generales del producto que vamos a acceder, condiciones que nos limitan no ya en lo que permanencia se refiere, sino también respecto a otras cuestiones como contratación de los productos, comisiones etcétera.
Hacer este tipo de cálculos va a ser siempre interesante para tu bolsillo, porque además podrás incorporarnos ya no sólo a este tipo de operaciones sino prácticamente todas las operaciones financieras que vayas a realizar. Recuerda el compromiso excesivamente largo con un producto financiero exige unos niveles de disciplina y fidelidad a los que no siempre resulta recomendable acceder.
Qué hacer cuando fallece el titular de una cuenta bancaria
¿Por qué cada vez hay menos regalos por domiciliar nómina?
Es innegable que el ocio de los bancos ha cambiado en la última década y sigue cambiando. El usuario de banca, desde la irrupción de las dos tecnologías, es cada vez más exigente y crítico con los servicios que recibe. Esto hace que la banca tradicional se encuentre constantemente evolucionando y modificando criterios que van quedándose obsoletos.
Las cuentas bancarias son precisamente un gran ejemplo de todo esto. Hoy en día a diferencia de hace tan sólo un par de décadas, las cuentas bancarias no generan una parte del negocio para importante como antaño por comisiones y sin embargo se entiende más como una plataforma desde la que acceder al cliente y que éste realice más contrataciones, fidelizarlo y, en definitiva aumentar las operativas para compensar la merma de ingresos por las comisiones.
Como usuarios cada vez somos más conscientes que los principales beneficios que podemos obtener en forma de bonificación es la eliminación de comisiones y gastos, la libertad y flexibilidad en los servicios, la falta de permanencia, acompañado de agilidad, eficacia y precio. Esto choca de plano con conceptos tradicionales en los que los regalos se convertían en un elemento vinculante en relación a la permanencia del cliente, un cliente que cada vez busca menos ataduras con las entidades financieras.
¿Es el fin de los regalos nómina?
Desde luego tal y como los entendemos hoy en día todo apunta que los regalos por domiciliación de nómina van a ser cada vez más raros y responder más a campañas puntuales muy concretas que a políticas comerciales sistemáticas.
Sin embargo, lo que va a crecer sin ninguna duda, son los beneficios que el usuario va a recibir en forma de descuentos, bonificaciones, ausencia de comisiones, etc. Aquí hay que tener en cuenta que como clientes cada vez somos más conscientes del valor de nuestros datos y la relevancia de los mismos. Esto es fundamental para entender el futuro de todas las tecnologías, pero también en el futuro de la banca donde la retribución en forma de bonificaciones por el manejo de nuestros datos también va a ser una clave de futuro que ya estamos pudiendo observar.
En la actualidad en cualquier caso, con una masa de clientes todavía no impregnada del todo de los nuevos mecanismos de relación entre el banco y usuarios, los regalos nómina siguen teniendo cierto sentido y es probable que los continuemos viendo durante las próximas décadas. Para un futuro a medio plazo, con una clientela más crítica en cuanto a los servicios y, la conciencia absoluta de las bonificaciones por el uso de datos personales, es probable que estos regalos respondan más a otras cuestiones y en otro formato, o incluso que desaparezcan.
