Los ficheros de morosos en nuestro país, como ya prácticamente todo el mundo sabe, no afectan exclusivamente ni de lejos sólo a usuarios de préstamos que no han sido capaces de hacer frente a las cuotas de los mismos. Estos están incluidos, sí, pero hay muchos más que se incluyen por cuestiones como el impago de la factura de telefonía entre otros motivos.
El problema de todos los que acaban entrando los ficheros de morosos, independientemente de que sea vía impago de préstamo o cualquier otra vía, es que la entrada en este tipo de ficheros es relativamente sencilla, a instancias del acreedor, pero la salida, incluso en caso de una entrada indebida, o del pago de la deuda, no resulta tan sencilla, de hecho resulta compleja.
Realmente los dos únicos mecanismos que pueden garantizar la salida de un registro de morosidad son los siguientes:
- Qué la deuda resulte saldada
- Que se haya producido una inclusión indebida en el registro
Debemos tener en cuenta que en los últimos años ha crecido de manera muy amplia el número de denuncias de ciudadanos que sienten vulnerados sus derechos en relación a la protección de datos, y a la inclusión indebida dentro de este tipo de archivos de morosos, trataremos de aclarar cuáles son las inclusiones justificadas y cuáles son las inclusiones indebidas a este tipo de ficheros.
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La inclusión en los ficheros de morosidad
Antes de la inclusión en un fichero de morosos la persona a incluir debe cumplir alguna de estas cuestiones;
- Que previamente mantenga una deuda vencida y exigible que no haya resultado pagada
- Que exista un requerimiento previo del pago
- Que no hayan transcurrido seis años desde la fecha en la que se tuvo que proceder al pago.
Además de lo anterior, el acreedor siempre está obligado a mantener todos los documentos suficientes que acrediten que la persona a la que se ha introducido en el fichero cumple los requisitos anteriores. Asimismo existe la obligación de comunicación de inclusión en el fichero en un plazo de 30 días a contar desde dicha inclusión; y esto es importante, debe efectuarse una notificación por cada deuda y esta notificación es independiente de que la deuda se tenga con uno o distintos acreedores.
Si el incluido en el fichero solicita información quien ha realizado el registro, este debe proporcionar toda la información disponible así como el uso que se hubiera hecho de la misma y el conjunto de personas o entidades a las que se le haya facilitado.
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Las inclusiones indebidas en los registros de morosidad
En el otro apartado, en el de personas incluidas indebidamente en los ficheros de morosos, encontramos los siguientes ejemplos; facturas indebidas que se traducen en deudas inciertas, esto afecta fundamentalmente a facturas de telefonía (o similares) generadas tras solicitudes de bajas no conseguidas. Que la deuda no haya sido convenientemente reclamada. Que no exista comunicación previa al incluido en el fichero, en este último caso el afectado tiene derecho de rectificación. También lo tienen quienes hayan abonado sus deudas pero sigan figurando en los ficheros; debemos tener en cuenta que las empresas no se dan tanta prisa en solicitar la eliminación del fichero como se la dan en solicitar la inclusión.
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