Préstamos sin vinculación a los bancos ¿mejores o peores?

Para los bancos los préstamos al consumo suponen no sólo un producto sobre el que extraer beneficios, también, una herramienta de vinculación entre el cliente y la entidad. Los préstamos sin vinculación a los bancos son una alternativa que puede resultar interesante.

El acceso a la gran mayoría de préstamos al consumo obliga al usuario a una serie de grados de vinculación, que, dependiendo del producto (y en ocasiones incluso de la valoración crediticia) pueden aumentar el nivel de exigencia.

La vinculación, que revisaremos en detalle más adelante, pasa por la obligatoriedad de ser cliente de la entidad, añadiendo aquí una cantidad importante de variables que van desde la domiciliación de nóminas y recibos, hasta la contratación de tarjetas de crédito, de seguros, de planes de pensiones…

En definitiva cuando nos planteamos la contratación de un préstamo consumo en los bancos lo hacemos, generalmente, teniendo claro que se nos va a exigir cierto nivel de vinculación. Y sin embargo, existen alternativas.

Qué son los préstamos al consumo sin vinculación con los bancos

Como su propio nombre indica se trata de prestamos que no van a exigir vinculación al usuario con la entidad prestataria.

Esto se escenifica en la posibilidad de contratar un préstamo si la obligatoriedad de cambiar de banco, ni tampoco, con la exigencia de contratar ningún tipo de productos en paralelo. Evidentemente no estamos ante un modelo muy extendido dentro del propio ámbito bancario, es decir, la gran mayoría de entidades bancarias no apuestan por este tipo de préstamos sin vinculación, aunque, por supuesto si existen excepciones.

Cosas que debes tener en cuenta antes de pedir un crédito al banco

Contratar en un banco préstamos sin vinculación

Una de ellas es la de la posibilidad de acceder a un préstamo sin vinculación que ofrece ING, un ejemplo de lo que supone un préstamo que, además no exigir la contratación de ningún tipo de producto vinculado, ni la domiciliación de nómina, y simplemente a partir de la contratación de una cuenta sin comisiones en la que se domicilia a la amortización de las cuotas, proporciona financiación a un tipo de interés incluso más bajo que la media de este tipo de préstamos.

En este caso evidentemente se trata de un producto que puede resultar más barato que aquellos otros que nos exijan vinculación a través de la contratación de productos, por ejemplo, sin embargo, detrás de este tipo de propuestas obviamente lo que existe es la voluntad de captación de clientes a través de un préstamo no excesivamente rígido, y con un buen interés.

Contratar préstamos sin vinculación en entidades de crédito

También podemos encontrar en el mercado otros préstamos al consumo que ni siquiera nos exijan la apertura de cuenta para domicilia las amortizaciones, es decir, ni siquiera tratan de captar la atención del cliente hacia la entidad para la posterior contratación de otros productos. Estos préstamos sin vinculación suelen asociarse a entidades crediticias no estrictamente bancarias, un ejemplo lo podemos obtener dentro de las ofertas de préstamo personal de Cetelem o Cofidis, propuestas que no incluyen ningún tipo de vinculación con las entidades emisoras de los préstamos, aunque, en este caso los intereses suelen resultar más elevados que en el anterior.

Estamos ante un modelo muy conocido, muy extendido antaño y que en los dos últimos años está volviendo a crecer en cuanto a volumen de dinero prestado, y por supuesto, en cuanto a nivel de demanda.

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Préstamos P2P sin vinculación

Por último, también encontramos opciones nuevas interesantes como la posibilidad de los denominados préstamos P2P. En este tipo de préstamos (ofrecidos por ejemplo a través de plataformas como CrossLend) son otros usuarios los que aportan los capitales necesarios para el crédito, es decir, los propios inversores de la plataforma son los que aportan estos capitales, no los bancos. Esto genera por un lado la no necesidad de ningún tipo de vinculación, y por otro lado generalmente unos intereses más asequibles que la media.

Esta es una opción de futuro interesante, ya de hecho una realidad, pero que aún en el caso de nuestro país no genera el volumen de operaciones elevado que si hace en otros países, es decir, se trata de un recurso aún en fase de crecimiento, eso sí, muy interesante.

Qué supone la vinculación de los préstamos al consumo

Habitualmente asociamos la vinculación en la financiación a los préstamos hipotecarios. Es un hecho que la concesión de un préstamo hipotecario hoy en día depende en gran medida, en cuanto a obtener los mejores diferenciales, de los niveles de vinculación. Sin embargo, algo similar viene a ocurrir en los préstamos al consumo.

Como usuarios debemos siempre pensar en los costes finales de un producto, pero también en el contexto en el que este producto se va a desenvolver. No es extraño encontrarnos propuestas de préstamos al consumo en los bancos que, para obtener una bonificación sobre el interés medio aplicado, nos propone aumentar grados de vinculación en escala.

Por ejemplo, se nos puede proponer un interés determinado como punto de partida sobre el préstamo, que, puede ir rebajándose si en paralelo contratamos (o tenemos contratados) productos como tarjetas de crédito, seguros, planes de pensiones, y por supuesto cuentas bancarias.

Este tipo de vinculaciones, sobre todo cuando se realizan en paralelo a la contratación del préstamo, deben ser consideradas también dentro de la operación. Obviamente se trata de productos con costes, y estos costes no existirían si no hubiéramos accedido a su contratación en paralelo, es decir son imputables a la obtención del préstamo.

La suma de unos intereses, pongamos, en la media de mercado, más los costes imputables de los productos vinculados, puede arrojar un precio bueno y otro que aunque nos parece un buen precio resulte caro.

Productos de vinculación en los préstamos más habituales

Dentro de los productos de vinculación más habituales cuando solicitamos préstamos al consumo de los bancos encontraríamos los siguientes:

• Cuentas bancarias, desde cuentas corrientes hasta domiciliación de nómina en cuentas nómina. Éste es un elemento básico de vinculación en los préstamos al consumo, en el mejor de los escenarios esto se realizaría en cuentas bancarias sin exigencia de domiciliación de ingresos, pero, realmente este es un escenario escaso.
• Tarjetas de crédito, donde no sólo se nos puede pedir la contratación de unas determinadas tarjetas, sino también un nivel de consumo determinado que permita seguir manteniendo la bonificación sobre el producto. Esto es bastante habitual.
• Seguros de vida o seguros de protección de pago. Tradicionalmente la asociación de seguros de vida a los préstamos al consumo es un hecho asumido, es decir, comprensible por la defensa del préstamo por parte de la entidad prestataria en caso de fallecimiento del titular, pero obviamente esto aporta un coste. En los últimos años se ha añadido el seguro de protección de pago con otro tipo de escenarios (paro de larga duración o invalidez) como un elemento muy presente en la vinculación de los demandantes de préstamos con los bancos.

Por supuesto existen más productos y más situaciones en las que la vinculación se encontrará presente, productos como los planes de pensiones o similares, que también deberán ser tenidos en cuenta tal y como señalábamos anteriormente.

¿Siempre es mala la vinculación con los bancos para los préstamos?

Puede haber dado, a lo largo del artículo, la sensación equivocada de un escenario siempre negativo en lo que a vinculación/préstamo del banco se refiere.

Por supuesto existen escenarios en los que la vinculación es una alternativa buena, y probablemente incluso la mejor al alcance del usuario. Aquí podríamos distinguir dos grandes escenarios:

Cuando las vinculaciones que se nos exigen no presentan costes por ausencia de comisiones y, sin embargo, si aportan bonificación reduciendo el interés del préstamo. Un buen ejemplo de esta situación es cuando se nos exige la contratación de una cuenta nómina sin ningún tipo de comisión ni gasto en la que domicilie hemos nuestros ingresos.

Cuando ya poseemos el nivel de vinculación que nos permite acceder al producto en condiciones ventajosas. Por ejemplo en las propuestas de préstamos nómina al consumo que muchas entidades manejan y donde nuestro nivel de vinculación abarata el coste del producto.

opcional a cambio de una rebaja en los intereses. En estos casos nos conviene contratar las vinculaciones gratuitas a cambio de esta rebaja. Si los productos que tenemos que contratar

¿Son los microcréditos una alternativa a los préstamos con vinculación?

Como ya te habrás fijado no hemos citado a los microcréditos como alternativa dentro del grupo de préstamos sin vinculación al que nos hemos referido anteriormente. Esto es así porque realmente los microcréditos no compiten en el mismo plano, habitualmente, de los préstamos al consumo.

El micro crédito, por definición, nos propone un acceso a financiación limitada, habitualmente no superior a los 600 €, para plazos limitados de tiempo (generalmente no superiores a los 30 días)

Estamos por tanto ante un modelo de financiación rápida, de bajo importe y que no va a exigir vinculación, aunque, claro está tampoco puede alcanzar los niveles de dinero en préstamo que sí pueden alcanzar otros productos. Un micro crédito bien manejado puede servir perfectamente para un problema puntual de pequeña financiación, por ejemplo para llegar a fin de mes o tapar un pequeño agujero, pero, no se puede manejar del mismo modo que manejamos un préstamo al consumo con mayores importes y mayores plazos de amortización.

El resumen sobre los préstamos sin vinculación al banco

El resumen sobre un análisis de los préstamos sin vinculación al banco nos dice que, efectivamente, cuando encontramos estos productos y cuando nuestra necesidad es exclusivamente de financiación, generalmente nos va a resultar más barato este tipo de préstamo que otro con exigencia de vinculación.

Ventajas de los préstamos sin vinculación al banco

La principal ventaja de los préstamos sin vinculación al banco es sin duda la falta de obligatoriedad de la contratación de productos que encarezcan la operación.

Lo anterior suele generar un modelo del préstamo que puede resultar más barato que la media cuando busca atraer al cliente hacia la entidad, o cuando no debemos sumar los costes de vinculación al resultado final del producto.

Desventajas de los préstamos sin vinculación al banco

La principal desventaja de los préstamos sin vinculación al banco reside en el hecho de su escasez. Se trata de un producto con muy poca presencia dentro de las propias entidades bancarias, y, en el caso las entidades crediticias no bancarias sus intereses no tiene por qué resultar siempre tan competitivos.