Una relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagos de deuda. Los pagos de deudas pueden incluir deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y primas de seguros.
Cómo calcular la relación deuda-ingreso
Para calcular su relación deuda-ingreso, debe determinar su ingreso bruto mensual antes de impuestos. Esto debe incluir todas las fuentes de ingresos que pueda tener.
A continuación, determine cuáles son los pagos mensuales de su deuda. Si ya creó un presupuesto o usó una herramienta gratuita de administración de deudas, esto debería ser fácil. Asegúrese de incluir tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.
El paso final para calcular su relación deuda-ingreso es dividir el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual.
¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?
En general, una relación deuda-ingreso aceptable debe ser igual o inferior al 36 %. Algunos prestamistas, como los prestamistas hipotecarios, generalmente exigen un índice de endeudamiento del 36 % o menos. En el ejemplo anterior, el índice de endeudamiento del 38% es demasiado alto.
¿Por qué es importante su relación DTI?
Un DTI se usa a menudo cuando solicita un préstamo hipotecario. Incluso si actualmente no está buscando comprar una casa, conocer su DTI sigue siendo importante.
Primero, su DTI es un reflejo de su salud financiera. Este porcentaje puede darle una idea de dónde se encuentra financieramente y hacia dónde le gustaría ir. Es una herramienta valiosa para calcular sus niveles de deuda más cómodos y si debe o no solicitar más crédito.
Los prestamistas hipotecarios no son las únicas compañías de préstamos que utilizan esta métrica. Si está interesado en solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, los prestamistas pueden usar su DTI para determinar si vale la pena arriesgarse a prestarle dinero. Si tiene demasiada deuda, es posible que no lo aprueben.
¿Cuánto afectan los índices de deuda a un puntaje de crédito?
Sus ingresos no tienen un impacto en su puntaje de crédito. Por lo tanto, su DTI no afecta su puntaje de crédito.
Sin embargo, el 30 % de su puntaje de crédito se basa en su índice de utilización de crédito o en la cantidad disponible en su línea de crédito actual. En general, su tasa de utilización debe ser del 30 % o menos para evitar un efecto negativo en su puntaje de crédito. Eso significa que, para tener un buen puntaje de crédito, debe tener una pequeña cantidad de deuda y pagarla activamente.
Cómo reducir la relación deuda-ingreso
La única forma de reducir su tasa es pagar sus deudas o aumentar sus ingresos. Tener una relación calculada con precisión lo ayudará a monitorear sus deudas y le dará una mejor comprensión de cuánta deuda puede permitirse tener.
Evite emplear trucos a corto plazo para reducir su proporción, como obtener una indulgencia en sus préstamos estudiantiles o solicitar demasiadas tarjetas de crédito de la tienda. Estas soluciones son temporales y solo retrasan el pago de sus deudas actuales.
