Para calcular tu cuota debes partir de dos datos clave: la cantidad de dinero que necesitas y el número de años en los que vas a devolver el préstamo.
Lo primero que debes saber antes de calcular la cuota de tu hipoteca es qué tipo de préstamo has contratado o vas a contratar para poder comprarte una vivienda: hipoteca fija, variable o mixta. Si tu hipoteca se rige por un tipo de interés fijo, la cuota que pagarás cada mes será la misma desde el inicio hasta el final del préstamo.
El motivo es que, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo variable, en las hipotecas fijas se mantiene el mismo TIN (tipo de interés nominal) durante toda la vida del préstamo hipotecario, sin alteración alguna. Esto te da la tranquilidad de saber lo que vas a pagar por tu hipoteca cada mes y para siempre, a no ser que modifiques sus condiciones antes a través de la novación, la subrogación o la cancelación.
¿En qué tienes que fijarte para elegir la mejor hipoteca fija?
“Para encontrar la mejor hipoteca fija hay que tener en cuenta dos factores: el TIN (tipo de interés nominal) y la TAE (tasa anual equivalente)”, declara Laura Martínez, portavoz del comparador y asesor de hipotecas iAhorro, que agrega que “es muy importante que el TIN sea bajo porque con este porcentaje se calculan las cuotas mensuales que tendrás que pagar por tu préstamo. Además, también tendrás que fijarte en la TAE, que es el porcentaje con el que sabrás realmente el coste total de la hipoteca porque es la suma del TIN y los gastos asociados al préstamo, como pueden ser el seguro de hogar, el seguro de vida o la comisión de apertura de la hipoteca”.
El definitiva, afirma Martínez, “a la hora de comparar dos hipotecas hay que elegir la que tenga menor TIN y TAE”. No obstante, puedes encontrarte con una hipoteca con un TIN más bajo, pero que a su vez tenga una TAE más elevada. Esto dependerá de cuántos productos vinculados al préstamo contrates.
¿Cómo puedes calcular la cuota de una hipoteca fija?
Antes de firmar ningún préstamo tienes que saber si vas a poder hacer frente al pago de la cuota mensual. Calcular la cuota de una hipoteca fija no es un procedimiento sencillo. Para ello, además del TIN, debes partir de dos datos clave: la cantidad de dinero prestada por el banco y el número de años que tienes para devolverla.
“Cuanto más largo sea el plazo de amortización de la hipoteca, más baja será la cuota que tendrás que pagar cada mes, aunque también pagarás más intereses al final de la vida del préstamo. Lo mismo pasa con el porcentaje de financiación: cuanto mayor sea, más alta será tu deuda con el banco y, por tanto, más dinero tendrás que pagar cada mes y también más intereses te cobrará la entidad”, explica la portavoz de iAhorro.
Pese a que con una hipoteca fija pagarás la cuota todos los meses, esa mensualidad se dividirá entre capital amortizado e intereses. Además, el sistema de amortización por el que se rigen las entidades financieras en España es el sistema de amortización francés y, por tanto, añade Laura Martínez, “aunque la cuota que pagues todos los meses sea la misma, cada año irá reduciéndose la cantidad de dinero destinada a pagar los intereses del préstamo hipotecario y aumentando en la misma medida la cantidad de dinero que destinas a devolver el capital prestado”.
Para hacer el procedimiento más sencillo, precisamente en la página web el comparador hipotecario iAhorro cuentan con una calculadora de cuota en la que, con solo saber el valor de la vivienda que quieres comprar, su ubicación, los ahorros que tienes, el plazo de pago y si es de obra nueva o de segunda mano, te calcula lo que pagarás cada mes de hipoteca, tanto si firmas una hipoteca fija como una variable.
¿Merece la pena contratar una hipoteca fija?
Una vez que sabes cuál es la cuota que pagarías por tu hipoteca fija, puede que aún te preguntes si realmente te conviene tanto esta opción, o si debes plantearte optar por una hipoteca variable o por una mixta. Para poder elegir la mejor opción debes tener en cuenta que el tipo de interés de las hipotecas fijas suele ser algo más alto que el de las hipotecas variables, aunque a cambio aportan la seguridad de que siempre vas a saber cuánto tienes que pagar por tu hipoteca.
También es cierto el tipo de interés de las hipotecas fijas puede bajar si contratas determinados productos con la entidad. En ocasiones esto no representa ningún problema, ya que puede ser que te pidan solo que domicilies tus ingresos, a partir de una determinada cantidad mensual. Además, pueden ofrecerte otros productos que es conveniente contar con ellos. “El seguro de hogar es obligatorio que lo tengas y seguramente el banco te bonifique un poco el tipo de interés de tu hipoteca por contratarlo con él. También si contratas un seguro de vida, un seguro de protección de pagos y hasta la alarma de tu casa puedes pagar menos intereses por tu préstamo hipotecario”, finaliza Laura Martínez, portavoz de iAhorro.
