Préstamos en Septiembre: préstamo al consumo o préstamo rápido

Los préstamos rápidos, reconvertidos en préstamos de bajo importe, han ocupado un puesto importante en el modelo de financiación de los usuarios en los últimos años. Su implantación tiene mucho que ver con el retroceso en la solicitud y concesión de prestamos al consumo durante la crisis económica. Sin embargo ahora, cuando parece que comienza a recuperarse el crédito se puede plantear la duda sobre que producto es mejor.

De entrada como podremos comprobar ambos productos tienen diferencias acusadas que, además, no los hacen muy compatibles; es decir, realmente los objetivos de financiación que uno u otro modelo pueden cubrir no son los mismos, sin embargo, la necesidad de financiación muchas veces arrastra al usuario a tomar elecciones poco meditadas basadas más en la inmediatez que en los costes que va a acarrear, por ello, conviene comparar realmente las utilidades de ambos productos.

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Préstamo personal de la banca

El préstamo personal es una operación financiera en la que la entidad nos proporciona una cantidad solicitada por nuestra parte que será devuelta en un plazo de amortización determinado más unos intereses y gastos aplicados. En la actualidadrealmente conseguir un préstamo personal sin un alto grado de vinculación es tremendamente difícil para una economía doméstica media, los préstamos personales más presentes en la actualidad en el mercado proponen modelos de financiación no excesivamente altos (con límites máximos medios en torno los 30.000 €) para plazos de amortización entre 5 y 8 años con comisiones elevadas e intereses difícilmente por debajo del 11%.

Las alternativas a este producto no se han hecho esperar, e incluso, como indicábamos anteriormente han comenzado definitivamente a superarlo. Productos como los créditos preconcedidos, estrechamente ligados con el concepto de vinculación máxima a la entidad, no sólo son impulsados por las propias entidades financieras, en busca de un cliente estable en el tiempo, sino que, gracias a la posibilidad de disponibilidad/amortización/disponibilidad que proponen resultan probablemente más atractivos.

Pros de los Préstamos Personales

Pueden financiar cantidades amplias
Plazos de amortización largos
Se pueden obtener bonificaciones con la vinculación a la entidad

Contras de los Préstamos Personales

Es un producto generalmente caro
Los filtros de concesión siguen siendo muy duros
No suelen resulta muy flexibles

Los préstamos rápidos

Este tipo de préstamos no se rigen habitualmente por la aplicación de un interés, al tratarse de plazo de devolución pequeños se aplican cantidades fijas en concepto de comisión o coste, que van aumentando en función de los días, por ejemplo, en alguna de estas empresas la solicitud de 100 € supondrá al usuario una devolución a un plazo de una semana de 107 €; un euro diario. Si lo revisáramos desde una perspectiva porcentual, podemos decir que este coste es un 7% neto de lo prestado, sin embargo, la cosa comienza a cambiar a medida que avanza el plazo de amortización y por ejemplo la misma cantidad de 100 € a un plazo de 30 días supondrá una devolución de 130 €, si aplicáramos una perspectiva porcentual el resultado es cualquier cosa menos barato.

Debemos tener en cuenta que de media además del importe impagado se nos va a exigir una mora equivalente al 20% del impago, además de esto se irán acumulando en muchos casos los costes de recordatorios de pago que pueden ir desde 20 euros para primera comunicación y algo menos para posteriores comunicaciones; dicho esto una vez entrado en mora cuando el usuario devuelve el dinero en las primeras cantidades se destinan siempre los cobros del coste del cobro de deuda, el siguiente lugar al importe que ha originado la deuda y por último a la penalización por el pago.

Pros de los Préstamos Mini

Respuesta rápida a la solicitud de amortización
Capaces de ofrecer cantidades muy bajas
Condiciones algo más flexibles de concesión

Contras de los Préstamos Personales

Es un producto caro y en algunos casos y plazos muy caro
No apto para financiaciones de cantidades medias
Condiciones muy duras con el retraso en los pagos (muy importante detalle por lo cortos que resultan)

Conclusiones

No hay un ganador en el enfrentamiento entre estos dos productos, esa es la principal conclusión. El motivo de esta conclusión es que realmente se trata de dos productos que se mueven en segmentos muy diferentes, es muy improbable que un usuario acuda a su entidad bancaria a solicitar un préstamo personal de 50€, , para lo que en todo caso utilizaría otras opciones, y del mismo modo no vamos a encontrar financiaciones y mi más allá de los 600€ por lo que la limitación es evidente.

Los préstamos mini resultan adecuados para financiaciones a muy corto plazo, de hecho, se muestran bastante eficaces en plazos tan cortos como unos días o una semana, donde, comparativamente, pueden incluso llegar a batir a los préstamos personales, a partir de ahí las comisiones van creciendo exponencialmente hasta tornarse realmente caras en períodos como los 30 días.

Por su parte el mayor potencial que podemos resaltar hoy en día en los préstamos personales son las posibilidades con las bonificaciones que pueda obtener el usuario a través de su vinculación con la entidad. A diferencia de los años del easy money hoy en día sigue siendo un producto complicado de contratar pero, muy necesario por otro lado para las financiaciones medias o elevadas.